星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2010.07.03
Desmond Chin今年36歲，是一名裝修工人，已婚，育有兩名兒子，分別是8歲及13個月，妻子在家照顧孩子，他的月薪在1500令吉左右。
他說，之前由於生意失敗，欠下4張信用卡債，總共3萬5000令吉，曾經徵詢AKPK的意見，可是，由於每月需要分期攤還350令吉，因此打消念頭。
妻子與孩子的人壽保險費總共370令吉，目前居住的房屋，每月供期450令吉，還有10年供期。
請問：
1. 如何改善目前的財務狀況，以擺脫困境？如何攤還卡債？
2. 如何再融資目前居住的房屋，由於已經被列入黑名單，無法用再融資這方法。
求助AKPK
卡債轉個人貸款
Standard Financial Planner公司（風險與投資）財務規劃師曾淑群說，根據你提供的資料，月薪扣除支出後所剩的680令吉將用作全家的生活費。
你尚欠的3萬5000令吉信用卡債，若不及早處理，假設每月只攤還最低付款，大概需要7、8年才能還清，並且還要多付大概1萬4000令吉的利息。
假設每月攤還數目比最低付款還少，例如100至200令吉，負債不但不減反增，4、5年後大概就會倍增成負債7萬令吉。
復利威力有好有壞
這就是復利的威力，對於投資者，復利可令財富倍增；但若是負債者，復利卻是最可怕的敵人，它令負債負擔倍增，使經濟狀況陷入更大的危機，不可不察也！
因此若AKPK能幫你和銀行談妥，把卡債轉為個人貸款，附加比信用卡低的利息，每月份期付款，在固定的貸款期內清還債務，不必受高復利的威脅，攤還數額又比信用卡每月最低付款少，確實是解決難題的方案。
根據你的資料，如要每月攤還350令吉確實難以負擔，只要你每月的收入能增加350令吉，那你的問題就可以解決。
以下有幾項建議可供參考：
1）假如你有公積金，而在公積金的第二戶頭有儲蓄，你就可申請每月從公積金第二戶頭提款，以作每月房貸的供期，直到公積金第二戶頭的儲蓄用完為止。
如能每月提款450令吉最好，假如不夠，能提款多少都好，起碼減輕負擔；另外，假如屋子和房貸是和妻子聯名，若太太以前有工作，並有公積金第二戶頭的儲蓄，也可一起申請每月從公積金第二戶口提款以應急，不妨到公積金局查詢詳情。
2）努力工作，表現良好而獲升職加薪。
3）想辦法增加收入，設定目標每月至少能增加350令吉。
可考慮的兼職選擇如下：
i：在家為小型企業工廠貨品加工（丈夫或妻子或兩人分工合作）
ii：妻子可為其他需要工作的父母照顧小孩。
iii：兼差銷售員或餐館侍應生。
在尋找兼職時必須注意不影響你的正職，以及家庭生活的和諧才能進行。
買人壽保險保障家人
你的資料中並未提及你的個人保險，目前你是家庭唯一的收入來源，假如你還沒有一份人壽保單（最好也包括意外保險在內），建議你在增加收入後，計劃購買一份人壽保單，以保障家人未來的生活。
這樣可避免萬一發生不幸事故，家人突然失去收入來源，也不至於陷入經濟困境。為避免加重太大負擔，可先購買一份保額較小的壽險（RM30000至RM50000），等經濟狀況好一些，到時才增加保額和其他保障，特別是醫療保險。
財務規劃的範圍很廣，當下你最需要的是處理債務，接下來就是要有財富保障、保障自己及家人，生活才能安心與開心。
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